3月末，6家国有大型银行纷纷交出2022年度经营业绩单。面对疫情挑战和宏观经济下行压力，去年工行、中行、农行、建行、交行及邮储银行盈利稳步增长，实现归属于股东的净利润总计13482.96亿元，较2021年的12723.44亿元增长近6%。受贷款收益率持续下行、存款定期化趋势上升等因素影响，六大行净息差收窄势头依旧在持续。

值得一提的是，2022年，六大行突出主责主业，持续加大对实体经济的资金供给力度，在金融服务实体经济方面发挥大型银行的引领和支柱作用。此外，六大行不断夯实资产质量，后续将从欧美银行危机事件中汲取教训，持续优化风控手段，增强风险抵御能力，护航经营行稳致远。

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盈利增速有所放缓

在盈利能力上，“宇宙第一大行”工行实现归属股东的净利润3604.83亿元，盈利能力依旧最强。建行、农行、中行、交行和邮储银行位列其后。

不过，相比2021年均实现两位数的净利润增速，2022年，只有邮储银行超过10%。在营业收入增速方面，工行、建行2022年营业收入增速为负，分别为负2.6%、负0.22%；邮储银行营业收入增速最高为5.08%，但也较2021年的11.38%下降超过6个百分点。

与此同时，银行业净息差收窄势头持续。六大行中，仅中行净息差微增1个基点至1.76%，而农行、工行、邮储、建行和交行则分别同比下滑22个基点、19个基点、16个基点、11个基点和8个基点。

展望2023年，银行息差既面临挑战也有积极的因素。“去年贷款市场报价利率(LPR)多次调整，大部分按揭贷款和一些浮动利率贷款在今年1月份重定价，对银行业影响比较大。” 邮储银行副行长张学文表示，“在资产端，随着信贷需求回暖，各类市场利率呈现回升迹象，新发放的公司贷款利率逐步回升，银行业1至2月份公司贷款增长创历史新高。同时，非信贷方面资金价格也有所回升，十年期国债收益率最高突破了2.9%，总体利率中枢可能高于去年。”

2023年，银行业如何改善营收结构，提升经营质效？在业绩发布会现场，建行行长张金良从增收和降本两个方面开出“药方”。

“在增收方面，一方面，要稳住净利息收入‘基本盘’，发挥资本充足率相对较高的优势，保持信贷投放和债券投资总量合理增长，并向结构调整要效益，持续优化大类资产负债配置，压缩低息资产，提高信贷和债券等高收益资产占比；另一方面，要抢抓市场回暖的机遇，发挥集团多牌照优势，推动非利息收入稳健增长。”张金良表示。

在降本方面，张金良认为，一是要努力降低资金成本，强化平台思维和数字化经营理念，在为客户提供全方位、多元化的金融服务中，沉淀更多的低成本结算性资金；二是要努力降低经营成本，压降一般性开支，腾挪资源用于保障全行战略实施、科技投入和客户拓展，并大力提升业务运营集约化、智能化水平，持续降低运营成本；三是要努力降低信贷成本，坚持业务发展以风险防控能力为边界，始终把提高发展质效放在首位。

持续提升支持实体经济质效

去年以来，六大行持续加大信贷投放力度，精准加强实体经济重点领域与薄弱环节金融支持。

2022年，工行制造业贷款余额突破3万亿元，增速超过40%，制造业中长期贷款和信用贷款余额在国内同业中首家“双破万亿元”；绿色贷款余额近4万亿元；普惠贷款增速超过40%。农行在粮食重点领域、乡村产业、乡村建设贷款余额分别为2359亿元、1.39万亿元、1.56万亿元，增速分别为22.5%、22.4%、21.6%，显著高于农行全行和县域贷款增速；水利贷款投放1193亿元，贷款余额4392亿元。中行对科技金融领域提供综合金融支持约1.45万亿元，为超过1.8万户专精特新企业提供授信支持超3450亿元；为供应链核心企业和上下游企业分别提供2.5万亿元流动性支持和2.2万亿元表内外贸易融资支持。

2023年以来，伴随着经济向好，信贷需求较为旺盛。“由于需求旺盛，农行前两个月信贷投放再创历史新高。从投向上看，制造业、战略性新兴产业、绿色产业增速较好，增速分别为11.7%、20.7%、15.5%。”农行行长付万军表示。

据付万军介绍，农行将进一步提高和优化金融供给，持续增强“三农”和实体经济服务质效，预计全年信贷投放总体保持稳定，结构进一步优化。“从总量上看，将根据实体经济需要和自身风险管理能力，促进信贷总量平稳可持续增长；从节奏上看，适度靠前支持实体经济发展，合理把握各季度序时进度，积极满足实体经济有效融资需求；从投向上看，持续加大对乡村振兴、基础设施、科技创新、制造业、绿色发展等领域的支持力度，同时，大力拓展个人住房贷款和个人消费贷款，推动个人贷款占比回稳。”付万军说。

牢守金融风险底线

2022年，六大行资产质量向好趋势延续。在不良贷款率方面，工行、农行、中行、建行、交行五大行分别为1.38%、1.37%、1.32%、1.38%、1.35%，均同比下降；邮储银行为0.84%，虽略微上升，但仍为六大行最低。在拨备覆盖率方面，工行、农行、中行、建行、交行五大行分别为209.47%、302.6%、188.73%、241.53%、180.68%，均同比上升；邮储银行为385.51%，虽同比下滑33.1个百分点，但仍维持在六大行最高位。

近期广受关注的硅谷银行关闭、瑞信集团被收购等欧美银行业风波，也为我国银行业的风险管理敲响警钟。“中行的风险管理条线、风险管理部以及各相关的业务部门快速反应，积极应对，及时做出客观、全面、深入的风险判断。同时，在全行国内外相关业务领域开展压力测试，展现了良好的专业素养和应对风险的市场风险能力。”中行行长刘金表示。

“要从近期欧美银行危机事件中汲取教训，加强市场研判，动态优化调整表内外资产配置策略，统筹防控好信用风险、市场风险、流动性风险，确保经得起经济周期和市场波动的考验，做好国家金融稳定的‘压舱石’。”张金良表示，“我们要像爱护自己的眼睛一样，坚决守住一张干净、健康的资产负债表。”

“今年，我们要进一步深化和拓展对信用风险的规律性认识，聚焦重点领域，加强风险排查、压力测试、监测预警，做好精准化解，多措并举加大不良处置力度，保持资产质量稳定；并深入推进信用风险数字化管控平台建设，强化大数据等金融科技在信用风险前瞻识别和精准管控中的应用，推进风控模型优化迭代，持续提升信用风险防控的数字化、智能化水平。”农行副行长张旭光表示。

（文章来源：金融时报）